Låna pengar till kontantinsats – Så funkar det
När du ska köpa en bostad i Sverige behöver du vanligtvis en kontantinsats, som är en procentandel av bostadens pris. Den traditionella regeln är att du måste ha minst 15% av bostadens köpeskilling som kontantinsats, medan banken kan låna ut upp till 85% av bostadens värde. Men vad gör du om du inte har den där kontantinsatsen sparad? Finns det något sätt att låna pengar till kontantinsatsen, och vad bör man tänka på?
I detta inlägg går vi igenom vad du kan göra om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka kontantinsatsen och vilka alternativ som finns för att låna pengar till den.
Vad är en kontantinsats?
En kontantinsats är den del av köpeskillingen för en bostad som du måste betala själv, utan att ta lån på den. Den motsvarar alltså den del av bostadens värde som banken inte lånar ut till dig.
Kontantinsatsen är en säkerhetsåtgärd för banken. Den innebär att du själv har en ekonomisk risk om bostaden skulle förlora i värde. För att skydda sig själva kräver bankerna alltså att du betalar en del av bostadens värde själv.
Kan man låna pengar till kontantinsatsen?
Det är möjligt att låna pengar till kontantinsatsen, men det beror på flera faktorer. Här är några vanliga sätt att finansiera kontantinsatsen om du inte har tillräckligt med sparande:
1. Privatlån eller blancolån
En möjlighet är att ta ett privatlån eller blancolån för att finansiera kontantinsatsen. Detta lån kräver ingen säkerhet (det vill säga ingen bostad som pant), och banken kommer att bevilja det baserat på din inkomst och kreditvärdighet.
-
Fördelar: Du slipper binda upp din bostad som säkerhet.
-
Nackdelar: Privatlån har ofta högre räntor än bolån, eftersom banken inte har någon säkerhet att ta om du inte kan betala tillbaka. Detta kan göra det dyrare i längden.
Privatlån används av många för att finansiera kontantinsatsen, men det är viktigt att räkna på hur mycket räntan kommer att kosta dig och om du har råd med den extra kostnaden.
2. Lån från släkt eller vänner
En annan möjlighet är att be om hjälp från familj eller vänner. Om de har möjlighet att låna ut pengar till dig, kan du använda dessa för att täcka kontantinsatsen.
-
Fördelar: Du kan få ett lån med låg eller ingen ränta, vilket gör det billigare än ett privatlån.
-
Nackdelar: Det kan vara känsligt att blanda familj eller vänner med ekonomiska transaktioner. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan det påverka relationerna negativt.
Det är också viktigt att skriva ett skriftligt avtal om lånet för att undvika missförstånd och för att säkerställa att det är klart när och hur du ska betala tillbaka lånet.
3. Kontantinsats via bostadsförmedlingar eller långivare
Det finns vissa långivare och bostadsförmedlingar som erbjuder specialiserade lån för kontantinsats. Dessa lån fungerar på ett liknande sätt som ett vanligt bolån, men de är utformade specifikt för att täcka kontantinsatsen.
4. Använda eget bostadslån (pant på nuvarande bostad)
Om du redan äger en bostad och har ett lån på den, kan du ibland låna pengar till kontantinsatsen genom att ta ett topplån på din befintliga bostad. Detta innebär att du tar ett lån på den nuvarande bostadens värde för att finansiera kontantinsatsen till en ny bostad.
-
Fördelar: Det kan vara enklare att få godkänt för ett topplån eftersom banken redan har din nuvarande bostad som säkerhet.
-
Nackdelar: Du ökar din skuldsättning och kan bli överbelånad om du inte är försiktig. Det är också möjligt att du får en högre ränta för ett topplån.
5. Bolåneskuld + kontantinsats från sparande
Om du har tillräckligt med sparande men kanske inte hela kontantinsatsen, kan en kombination av lån och eget sparande vara ett alternativ. Det innebär att du tar ett vanligt bolån för bostadens värde (85%) och använder ett privatlån eller eget sparande för att täcka resterande 15%.
-
Fördelar: Det gör att du kan få tag på bostaden även om du inte har hela kontantinsatsen.
-
Nackdelar: Eftersom du tar flera lån kan det bli dyrare än att bara ta ett traditionellt bolån. Dessutom kan du behöva betala högre räntor på privatlånet.
Viktiga saker att tänka på
1. Tänk på räntorna
Om du lånar pengar till din kontantinsats, kom ihåg att du kan få högre räntor på de lån som inte är bostadsrelaterade. Detta gör att den totala kostnaden för bostadsköpet kan bli mycket högre. När du jämför olika alternativ för att finansiera kontantinsatsen, se till att beräkna den totala kostnaden över tid.
2. Överbelåning kan vara riskfyllt
Att ta lån för att täcka kontantinsatsen innebär att du har fler skulder än om du hade sparat upp pengarna själv. Detta kan leda till ökad finansiell risk, särskilt om bostadsmarknaden går ned eller om du får ekonomiska problem i framtiden. Därför är det viktigt att noga överväga om du har råd med den ökade skuldbyrden.
3. Bankens bedömning av din ekonomi
Banker och långivare gör en kreditbedömning av din ekonomi när du ansöker om lån för kontantinsatsen. De kommer att bedöma din inkomst, kreditvärdighet, skulder och andra faktorer för att avgöra om de kan bevilja dig lånet. Om din ekonomiska situation inte är tillräckligt stark kan du få avslag på lånet.
4. Långsiktig planering
Att ta ett lån för kontantinsatsen kan hjälpa dig att komma in på bostadsmarknaden snabbare, men tänk på att det är en långsiktig investering. Räkna noga på hur mycket du har råd att betala varje månad och hur dina lån kommer att påverka din ekonomi framöver.
Slutsats
Att låna pengar till kontantinsatsen är en möjlighet, men det är viktigt att förstå riskerna och kostnaderna som följer med det. Oavsett om du tar ett privatlån, får hjälp av familj eller använder ditt befintliga bolån, måste du se till att du har en hållbar och realistisk plan för att betala tillbaka de pengar du lånar. Det är också viktigt att väga kostnaden för räntor och eventuella avgifter mot din totala ekonomiska situation och långsiktiga mål.
Det bästa rådet är att planera i förväg och försöka spara till en så stor kontantinsats som möjligt innan du tar steget att köpa en bostad. Men om du inte har möjlighet att spara upp hela summan, finns det lösningar att utforska.